La creciente conciencia global sobre la emergencia clim\u00e1tica y el desarrollo sostenible est\u00e1 impulsando una urgente reinvenci\u00f3n del sector asegurador para incorporar consideraciones ambientales, sociales y de gobernanza (ESG) dentro las decisiones centrales de riesgo y modelo de negocio. Bajo el concepto de \u201cseguros sostenibles\u201d, el sector est\u00e1 adoptando pr\u00e1cticas para mitigar su propia huella, facilitar la transici\u00f3n verde de la econom\u00eda global y proveer soluciones innovadoras que construyan comunidades m\u00e1s resilientes.<\/p>\n
Si bien organismos internacionales y reguladores ya est\u00e1n acelerando est\u00e1ndares e iniciativas para su adopci\u00f3n, cada pa\u00eds enfrenta ahora el desaf\u00edo de implementar seguros sustentables acordes a su realidad propia. En esta l\u00ednea, el presente texto busca analizar c\u00f3mo est\u00e1 avanzando Colombia en la integraci\u00f3n ESG dentro de su industria de seguros, identificar pistas concretas de productos y coberturas sostenibles que podr\u00edan impulsarse localmente. Solo alineando la gesti\u00f3n interna, las
\ninversiones y la oferta comercial del sector asegurador con los imperativos de la sostenibilidad, se podr\u00e1 aprovechar todo su potencial para proteger vidas y medios vulnerables, al tiempo que se acelera la transici\u00f3n ecol\u00f3gica requerida con extrema urgencia.<\/p>\n
Un seguro sostenible no es m\u00e1s que aquel que incorpora consideraciones ambientales, sociales y de gobernanza (ESG) en su modelo de negocio y operaciones. Esto implica que una aseguradora eval\u00faa riesgos ESG relevantes, desarrolla productos que promueven la sostenibilidad, e invierte las primas de manera socialmente responsable. Este tipo de seguros buscan generar impactos positivos al tiempo que entregan valor econ\u00f3mico, adem\u00e1s son cruciales para apoyar la transici\u00f3n hacia una econom\u00eda global m\u00e1s verde y justa.<\/p>\n
Principalmente, los seguros sostenibles env\u00edan una poderosa se\u00f1al al mercado sobre la
\nimportancia de administrar los riesgos ESG. Al ajustar precios de acuerdo al desempe\u00f1o ESG de un cliente, una compa\u00f1\u00eda de seguros incentiva mejores pr\u00e1cticas ambientales y sociales. En su conjunto, la adopci\u00f3n generalizada de seguros ESG podr\u00eda as\u00ed acelerar la transici\u00f3n global requerida para cumplir con objetivos clim\u00e1ticos y de desarrollo sostenible. Por esta raz\u00f3n, muchos consideran que el sector asegurador ser\u00e1 clave para construir un futuro m\u00e1s \u201cverde\u201d.<\/p>\n
En primer lugar, como grandes inversionistas institucionales, las aseguradoras pueden
\nredireccionar billones de pesos hacia activos y proyectos que mitiguen el cambio clim\u00e1tico y apoyen el desarrollo sustentable. Al desinvertir en industrias intensivas en carbono e invertir masivamente en bonos verdes, energ\u00edas limpias, eficiencia energ\u00e9tica y m\u00e1s; las compa\u00f1\u00edas de seguro pueden proveer el capital necesario para la transformaci\u00f3n requerida.<\/p>\n
En segundo lugar, mediante la suscripci\u00f3n de riesgos, las aseguradoras pueden incentivar mejores pr\u00e1cticas ESG en todos los sectores de la econom\u00eda. Por ejemplo, al ofrecer descuentos a empresas con cero emisiones o exigiendo una gesti\u00f3n sustentable de recursos naturales, las compa\u00f1\u00edas de seguro pueden motivar la adopci\u00f3n de modelos de producci\u00f3n y consumo m\u00e1s amigables con el medio ambiente y la sociedad.<\/p>\n
El primer gran impulso para alinear al sector asegurador global con la sostenibilidad fueron los Principios para el Seguro Sostenible (PSI) creados en 2012 por la Iniciativa Financiera del Programa de las Naciones Unidas para el Medio Ambiente (UNEP FI). Los PSI son el mayor acuerdo colaborativo entre la ONU y la industria de seguros, con m\u00e1s de 140 firmantes CEOs que representan cerca del 30% del mercado de primas globales. Mediante los PSI, las aseguradoras se comprometen a integrar temas ESG en sus decisiones de negocio, dialogar sobre riesgos ESG con gobiernos y reguladores, as\u00ed como informar p\u00fablicamente sus avances en adopci\u00f3n de pr\u00e1cticas sustentables.<\/p>\n
Posteriormente en 2021, un grupo de ocho importantes aseguradoras y reaseguradoras crearon la Alianza Net-Zero Insurance (NZIA) tambi\u00e9n bajo la influencia del UNEP FI. La NZIA va m\u00e1s all\u00e1 al comprometer expl\u00edcitamente a sus miembros a transicionar sus carteras de seguros e inversiones para cumplir con emisiones netas cero de gases de efecto invernadero para el a\u00f1o 2050. Hoy son ya 21 firmantes entre los que se cuenta gigantes como Allianz, Aviva, Munich Re, Swiss Re, QBE, SCOR y Zurich Insurance.<\/p>\n
Un tercer esfuerzo relevante es la Fuerza de Tarea en Seguros de la Iniciativa de Mercados Sostenibles (ITF) que lidera el Rey Carlos III del Reino Unido. La ITF re\u00fane a m\u00e1s de 30 altos ejecutivos de compa\u00f1\u00edas l\u00edderes de seguros para identificar soluciones que aceleren la transici\u00f3n justa hacia una econom\u00eda verde. El foco est\u00e1 en desarrollar productos de seguros innovadores para impulsar la adopci\u00f3n de pr\u00e1cticas sustentables en sectores clave como la energ\u00eda, la movilidad y la agricultura.<\/p>\n
Finalmente, diferentes reguladores alrededor del mundo est\u00e1n tambi\u00e9n poniendo mayor \u00e9nfasis en establecer requerimientos, gu\u00edas e incentivos para un mejor desempe\u00f1o ESG del mercado asegurador. Por ejemplo, la Uni\u00f3n Europea cuenta con taxonom\u00edas verdes, est\u00e1ndares de divulgaci\u00f3n ESG y se plantea implementar ajustes de capital que beneficien comercialmente a los seguros sustentables. Autoridades de Estados Unidos, Reino Unido, Jap\u00f3n y Brasil avanzan tambi\u00e9n en estas materias.<\/p>\n
Por su parte Colombia, a pesar de los desaf\u00edos por delante que quedan para una adopci\u00f3n integral en su mercado, ha dado pasos iniciales en diferentes dimensiones en la promoci\u00f3n de seguros sostenibles, cuyas perspectivas han sido:<\/p>\n
A nivel gremial, la Federaci\u00f3n de Aseguradores Colombianos (FASECOLDA) se uni\u00f3 formalmente como signatario de los Principios para el Seguro Sostenible de Naciones Unidas en 2021. Esta adhesi\u00f3n implica el compromiso voluntario del gremio asegurador local de reportar y avanzar anualmente en metas en aspectos ESG claves como estrategia clim\u00e1tica, di\u00e1logo con autoridades y transparencia. Si bien es un paso simb\u00f3lico positivo, se requiere mayor ambici\u00f3n e impulso ejecutivo desde FASECOLDA para la implementaci\u00f3n efectiva de seguros sustentables por sus compa\u00f1\u00edas asociadas.<\/p>\n
En paralelo, la Superintendencia Financiera de Colombia public\u00f3 en 2022 la Circular 005 con recomendaciones para la gesti\u00f3n de riesgos ESG por entidades vigiladas, incluyendo aseguradoras.<\/p>\n
Si bien no son exigencias obligatorias, entrega una hoja de ruta sobre gobierno corporativo, estrategia y administraci\u00f3n de riesgos ESG. Esta Circular podr\u00eda evolucionar eventualmente a requerimientos formales como los que est\u00e1n surgiendo en Europa y otros mercados.<\/p>\n
No obstante, bajo este contexto, es clave que actores p\u00fablicos y privados eleven proactivamente sus contribuciones. Por ejemplo, que Colombia se sume al NZIA, que la Superintendencia Financiera de Colombia (SFC) establezca regulaciones ambiciosas sobre seguros verdes, que FASECOLDA refuerce la adopci\u00f3n de buenas pr\u00e1cticas ESG en las aseguradoras locales, y que las propias compa\u00f1\u00edas de seguros aprovechen las oportunidades comerciales de productos innovadores que demanda la econom\u00eda sostenible, como por ejemplo las siguientes propuestas adaptables al mercado colombiano:<\/p>\n
En Colombia se podr\u00edan dise\u00f1ar seguros agroclim\u00e1ticos que incentiven la adopci\u00f3n de pr\u00e1cticas agr\u00edcolas sostenibles por parte de los productores rurales, tales como sistemas de conservaci\u00f3n de suelos y aguas, cultivos de cobertura, rotaci\u00f3n de cultivos, agricultura de precisi\u00f3n, agroforester\u00eda y manejo integrado de plagas. Por ejemplo, el seguro podr\u00eda modelar las primas que pagan los agricultores en funci\u00f3n de la incorporaci\u00f3n de estas t\u00e9cnicas regenerativas o parametrizar los pagos de las p\u00f3lizas seg\u00fan indicadores de desempe\u00f1o en manejo sostenible de los predios. De esta
\nmanera, los productores agropecuarios percibir\u00edan directamente los beneficios econ\u00f3micos de transitar hacia formas de agricultura adaptada y resiliente al clima, las cuales tambi\u00e9n protegen los ecosistemas y capturan carbono atmosf\u00e9rico en los suelos.<\/p>\n
Para acelerar la penetraci\u00f3n y prevalencia de generaci\u00f3n el\u00e9ctrica proveniente de fuentes e\u00f3lica, solar, biomasa y peque\u00f1as centrales hidroel\u00e9ctricas, el sector asegurador colombiano podr\u00eda desarrollar novedosos productos clim\u00e1ticos y de da\u00f1os f\u00edsicos para cubrir los activos y riesgos de ingresos de estos proyectos. Al proteger frente a peligros como eventos extremos, fallas de equipos o interrupciones de la red el\u00e9ctrica, estos \u201cseguros verdes\u201d dar\u00edan confianza para que m\u00e1s inversionistas privados, comunitarios y ciudadanos opten por participar en la indispensable transici\u00f3n energ\u00e9tica.<\/p>\n
Existe una valiosa oportunidad para que el sector asegurador colombiano dise\u00f1e y provea microseguros con componentes de adaptaci\u00f3n clim\u00e1tica orientados a reducir la vulnerabilidad de comunidades de bajos ingresos frente a eventos meteorol\u00f3gicos extremos. Por ejemplo, los microseguros podr\u00edan vincular las p\u00f3lizas de vida, salud o clim\u00e1ticas de hogares rurales vulnerables con la incorporaci\u00f3n de cocinas y estufas de le\u00f1a ecol\u00f3gicas, sistemas de captaci\u00f3n de agua lluvia, huertas agroecol\u00f3gicas familiares o pr\u00e1cticas agrosilvopastoriles. De este modo, al tiempo que se aumenta el bienestar y resiliencia de familias susceptibles al cambio clim\u00e1tico, se generan beneficios colaterales de conservaci\u00f3n ambiental que necesita con urgencia nuestro planeta.<\/p>\n
Las compa\u00f1\u00edas de seguros tienen la oportunidad de dise\u00f1ar productos innovadores que vinculen de forma directa las primas pagadas por sus clientes corporativos con el nivel de emisiones de gases de efecto invernadero o desempe\u00f1o ESG que estos reporten. Por ejemplo, los seguros de autom\u00f3viles podr\u00edan modular precios seg\u00fan las emisiones de estos, o los seguros de eventos o viajes de empresas considerar m\u00e9tricas de huella de carbono en sus coberturas. Este tipo de dise\u00f1o de productos es una forma muy efectiva de sensibilizar a los asegurados sobre su rol en la crisis clim\u00e1tica e incentivar r\u00e1pidamente la reducci\u00f3n de sus impactos negativos sobre nuestro planeta.<\/p>\n
Muchas veces las compa\u00f1\u00edas aseguradoras no pueden implementar localmente iniciativas verdes al tener algunas limitaciones en la regulaci\u00f3n local. Por ejemplo, podr\u00eda darse un tratamiento especial a los descuentos comerciales a asegurados con baja emisi\u00f3n de carbono y no penalizarlos por los cambios introducidos a la Reserva de Prima No Devengada incluida en el Decreto 1531 de 2022.<\/p>\n
Podr\u00eda incentivarse a que los activos que respaldan las reservas puedan ser invertidos en instrumentos \u201cverdes\u201d, clasific\u00e1ndolos en categor\u00edas especiales que impliquen un menor requerimiento de capital o que se facilite la inversi\u00f3n en este tipo de activos que es menos tradicional.<\/p>\n
Introducci\u00f3n La creciente conciencia global sobre la emergencia clim\u00e1tica y el desarrollo sostenible est\u00e1 impulsando una urgente reinvenci\u00f3n del sector asegurador para incorporar consideraciones ambientales, sociales y de gobernanza (ESG) dentro las decisiones centrales de riesgo y modelo de negocio. Bajo el concepto de \u201cseguros sostenibles\u201d, el sector est\u00e1 adoptando pr\u00e1cticas para mitigar su propia […]<\/p>\n","protected":false},"author":8,"featured_media":5811,"comment_status":"open","ping_status":"open","sticky":false,"template":"","format":"standard","meta":{"footnotes":""},"categories":[13],"tags":[],"class_list":["post-5271","post","type-post","status-publish","format-standard","has-post-thumbnail","hentry","category-seguros"],"yoast_head":"\n