{"id":387,"date":"2022-09-01T13:25:16","date_gmt":"2022-09-01T18:25:16","guid":{"rendered":"https:\/\/habitudes.co\/?p=387"},"modified":"2024-04-28T04:55:32","modified_gmt":"2024-04-28T09:55:32","slug":"insight-03","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/habitudes.co\/2022\/09\/01\/insight-03\/","title":{"rendered":"Valoraciones actuariales &#8211; conceptos"},"content":{"rendered":"<p>Palabras Clave: Valoraciones actuariales, valor presente actuarial, valor presente financiero inflaci\u00f3n, tasa de descuento.<br \/>\nEn este art\u00edculo, Habitudes explica en forma sencilla, clara y profunda, el marco conceptual de las valoraciones actuariales. En este art\u00edculo se discute qu\u00e9 es una valoraci\u00f3n actuarial y a trav\u00e9s de un ejemplo, se contrasta el resultado de un c\u00e1lculo actuarial contra uno financiero.<\/p>\n<ul>\n<li aria-level=\"1\">Valor Presente Financiero (VPF). Un VPF es una valoraci\u00f3n de unos pagos econ\u00f3micos en el cual se proyecta en el tiempo el valor de cada uno y posteriormente, se trae a valor presente. Debido a que el dinero tiene valor en el tiempo, los pagos consideran inter\u00e9s (esto es, el costo del dinero), usualmente los pagos se proyectan con IPC y se descuentan con una tasa un poco mayor (la cual se denomina tasa nominal). El diferencial que existe entre estas dos tasas es la tasa real o tasa neta de inflaci\u00f3n. Esta tasa es el <i>\u201cdriver\u201d<\/i> del VPF, el cual aumenta\/disminuye en la medida en que la tasa real disminuye\/aumenta.<\/li>\n<\/ul>\n<p>En otras palabras, los pagos que se consideran en un VPF asumen que los pagos que se cuantifican se van a hacer en el futuro con total certeza, tal es el caso de los cr\u00e9ditos bancarios, tarjetas de cr\u00e9dito, etc.<\/p>\n<ul>\n<li aria-level=\"1\">Valor Presente Actuarial (VPA). Un VPA es un VPF en el cual adem\u00e1s de reconocer que el dinero tiene valor en el tiempo, considera la posibilidad de que cada pago ocurra en el futuro, es decir, a cada pago se le asocia la probabilidad de ocurrencia, seg\u00fan el entendimiento que tenemos del futuro en este momento. Es as\u00ed como en diferentes contextos, se consideran diferentes posibilidades: en una p\u00f3liza de seguros se estima la ocurrencia del evento cubierto por la p\u00f3liza (esto es, del siniestro), en el caso de pensiones o beneficios de largo plazo, se estima la probabilidad de que la persona est\u00e9 viva y trabajando con la empresa al momento de recibir cada pago futuro. En el caso de beneficios que tienen supervivencia (por ejemplo, pensiones), tambi\u00e9n se estima el pago del evento de que estando vivos tanto la persona elegible para el beneficio como su c\u00f3nyuge el d\u00eda de hoy, en un futuro la persona fallezca y su c\u00f3nyuge sobreviva; esta estimaci\u00f3n se hace para cada uno de los futuros pagos, es decir, para cada a\u00f1o de proyecci\u00f3n.<\/li>\n<\/ul>\n<p>Dicho de otra manera, la VPA reconoce la incertidumbre que hay en el contexto de cada situaci\u00f3n, los pagos consideran la contingencia o la posibilidad de que cada uno de los eventos futuros que se est\u00e9n cuantificando, ocurran. Dicha estimaci\u00f3n se hace con la informaci\u00f3n que tenemos en este momento, de c\u00f3mo se van a desarrollar los eventos futuros.<\/p>\n<p>En el ejemplo que se describe a continuaci\u00f3n, se va a considerar un pago en el primer a\u00f1o de $100, el cual aumenta por inflaci\u00f3n de 3% anual, se asume una tasa de descuento del 6.5% (esto es, una tasa real de 3.4%) y debido a que se trata de un c\u00e1lculo actuarial, se va a considerar una \u201cmortalidad\u201d bajo la cual se asume que para cada a\u00f1o hay una probabilidad de fallecer que aumenta 1% (la probabilidad de sobrevivir el primer a\u00f1o es el 99%, para el segundo 98%, para el a\u00f1o 100 es 0%), los n\u00fameros para los primeros diez a\u00f1os son los siguientes:<\/p>\n<table>\n<tbody>\n<tr>\n<td>T<\/td>\n<td>$$$ Ec<\/td>\n<td>Probabilidad<\/td>\n<td>$$$ Act<\/td>\n<\/tr>\n<tr>\n<td>1<\/td>\n<td>100.00<\/td>\n<td>0.99<\/td>\n<td>99.00<\/td>\n<\/tr>\n<tr>\n<td>2<\/td>\n<td>103.00<\/td>\n<td>0.98<\/td>\n<td>100.94<\/td>\n<\/tr>\n<tr>\n<td>3<\/td>\n<td>106.09<\/td>\n<td>0.97<\/td>\n<td>102.91<\/td>\n<\/tr>\n<tr>\n<td>4<\/td>\n<td>109.27<\/td>\n<td>0.96<\/td>\n<td>104.90<\/td>\n<\/tr>\n<tr>\n<td>5<\/td>\n<td>112.55<\/td>\n<td>0.95<\/td>\n<td>106.92<\/td>\n<\/tr>\n<tr>\n<td>6<\/td>\n<td>115.93<\/td>\n<td>0.94<\/td>\n<td>108.97<\/td>\n<\/tr>\n<tr>\n<td>7<\/td>\n<td>119.41<\/td>\n<td>0.93<\/td>\n<td>111.05<\/td>\n<\/tr>\n<tr>\n<td>8<\/td>\n<td>122.99<\/td>\n<td>0.92<\/td>\n<td>113.15<\/td>\n<\/tr>\n<tr>\n<td>9<\/td>\n<td>126.68<\/td>\n<td>0.91<\/td>\n<td>115.28<\/td>\n<\/tr>\n<tr>\n<td>10<\/td>\n<td>130.48<\/td>\n<td>0.90<\/td>\n<td>117.43<\/td>\n<\/tr>\n<\/tbody>\n<\/table>\n<p>Los pagos econ\u00f3micos crecen de manera exponencial, en tanto la proyecci\u00f3n de los pagos actuariales empieza a crecer por cuenta de la inflaci\u00f3n, pero a medida que pasa el tiempo, la mortalidad le gana en tendencia a la inflaci\u00f3n y le cambia la tendencia a la curva, como se muestra en la gr\u00e1fica:<br \/>\nEste ejemplo de valoraci\u00f3n actuarial tiene los elementos de los pagos de obligaciones de largo plazo, como es el caso de una pensi\u00f3n o de un beneficio a empleados activos tipo quinquenio (este \u00faltimo de obligaciones debe incluir la rotaci\u00f3n del personal en la empresa y por supuesto, el horizonte de tiempo es menor que el de una pensi\u00f3n).<\/p>\n<p>A diferencia de una valoraci\u00f3n econ\u00f3mica la cual asume que los pagos futuros se van a hacer con total certeza, el c\u00e1lculo actuarial considera la incertidumbre que hay a lo largo del tiempo, en el flujo de pagos que se cuantifican.<\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"<p>Palabras Clave: Valoraciones actuariales, valor presente actuarial, valor presente financiero inflaci\u00f3n, tasa de descuento. 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